五級分類到底是啥？所謂“五級分類”，就是把企業的信貸資產（比如貸款、擔保）按風險程度，分成 5 個等級：正常、關注、次級、可疑、損失。

很多人一看這五個詞就頭大，其實用“跟朋友借錢” 的例子就能看懂：

定義：企業能按時足額還款，沒有任何理由懷疑它還不上錢。

大白話：比如你企業每個月都按時還銀行貸款，現金流穩定，沒有逾期、沒有違規—— 這就是正常類，銀行最喜歡的類型，貸款、續貸都順利。

影響：完全不影響。

定義：企業目前能還款，但存在一些可能影響還款的因素（比如臨時資金周轉緊張、輕微逾期幾天）。

大白話：比如你企業因為月底資金沒回籠，逾期了3 天就還上了；或者你改了貸款用途（比如本來貸來買設備，臨時用來付工資）—— 這些情況可能被歸為關注類。

影響：不算“不良記錄”，但銀行會多留意你，貸款可能會減少額度、提高利率等。

定義：企業還款能力明顯下降，光靠正常收入還不上錢，就算賣資產、找擔保，也可能虧一部分。

大白話：比如你企業貸款逾期超過90 天（按《商業銀行金融資產風險分類辦法》，逾期 90 天以上必歸為次級）；或者你企業現金流斷裂，只能靠借***還銀行錢 —— 這些情況會被歸為次級。

影響：屬于“不良記錄”！銀行會拒貸，合作方會警惕，想投標、辦資質都會受影響。

定義：企業肯定還不上錢了，就算執行擔保、走法律程序，也會虧很多。

大白話：比如你企業貸款逾期超過270 天，或者已經被法院列為 “被執行人”；再或者你企業資產已經被抵押多次，根本不夠還債 —— 這些情況會被歸為可疑。

影響：嚴重不良記錄，基本跟銀行貸款、大合作絕緣了。

定義：不管用什么辦法（起訴、變賣資產），錢都收不回來，或者只能收回一點點。

大白話：比如你企業已經破產清算，或者貸款逾期超過360 天，完全沒有還款跡象 —— 這些情況會被歸為損失。

影響：最嚴重的不良記錄。